ניהול כספי אישי הוא דבר מורכב וחלק מאתגר למדי במסגרתו, מהווה התכנון לעתיד היותר רחוק. תכנון כזה, כולל פעמים רבות חסכונות והשקעות באפיקים שונים. אחד האפיקים או "המכשירים" האלה שעליו שמעתם בוודאי, הוא קופת גמל. מה היא קופת גמל לעצמאים? האם היא מיועדת לעצמאים בלבד? ומהם היתרונות השונים, שתודות להם זו עשויה להיות אפשרות אטרקטיבית גם עבורכם? במאמר שתקראו כעת, כל התשובות לכך ועוד כמה תובנות שימושיות.
לחסוך לעתיד
כאמור, חלק בולט בהיערכות של רבים לעתיד מהווים חסכונות למיניהם. ניתן לעשות זאת אם אתם עצמאים או שכירים או גם וגם. לשם כך, תוכלו לפנות למגוון גופים שמציעים ניהול קופות גמל כאלה. במסגרת זו, קופת גמל לעצמאים היא מכשיר חיסכון מהבולטים ביותר. נקדים ונאמר, שהמילה "עצמאים" לא צריכה לבלבל אתכם – מדובר על סוג של חסכון, אשר זמין בפועל לכולם. גם לשכירים. בהגדרה בסיסית, קופת גמל לעצמאים היא סוג של חסכון, שהוא בלי שום רכיב של ביטוח. זהו רק חסכון. קופת גמל כזו נחשבת לאפיק חסכון לטווח בינוני עד ארוך.
במבט מקרוב
קופת גמל לעצמאים זמינה עבור שכירים, כאשר המעסיק מפקיד לקופה ביחד עם העובד. במקרה זה, חלק מהחיסכון מיועד עבור פיצויי פיטורים. עד שנת 2008 קופת גמל כאלה אפשרו רק משיכת כסף בגיל הפרישה באופן חד פעמי. משנת 2008 ואילך, הקופות מאפשרות לקבל בגיל הפרישה רק קצבה חודשית. כמו כן, אם מדובר על קצבה מעל 3,850 ש"ח לחודש, ישנה אפשרות של משיכה חד פעמית של מה שנצבר מעבר לכך. תיקון 190 הוא שינוי חשוב אשר הוצג בשנת 2012. התיקון מאפשר משיכת כספים מהקופה למי שהוא מעל גיל 60, תוך תשלום מס של 15% על רווח נומינלי. במסגרת שונה מעט שנקראת "קופות גמל להשקעה", ניתן למשוך את הכספים מתי שרוצים, עם תשלום מס של 25% על הרווח הריאלי. קופת גמל כזו גם מאפשרת לקבל קצבה חודשית פטורת מס, החל מגיל 60.
אז מהם היתרונות בכך?
קופת גמל לעצמאים מספקת בעיקר את היתרונות המשמעותיים הבאים:
- מבחר מסלולים – ניתן לבחור בקופת גמל מסוג זה, למימוש באמצעות מבחר מסלולים.
- אפשרויות משיכה מגוונות – קופת גמל לעצמאים ניתנת למשיכה בתור קצבה או כסכום שמקבלים באופן חד פעמי או כשילוב של שתי אפשרויות אלה.
- רווחים – כמקובל בחסכונות, הכספים מושקעים על ידי הגוף שמנהל עבורכם את קופת הגמל וצוברים רווחים.
- הטבות מס שונות – ניתן לקבל הטבות מס שונות, בעת ההפקדה לקופת גמל לעצמאים, בעת משיכתה וגם בעת ההורשה שלה.
- הלוואות – אפשרות של קבלת הלוואות במסגרת קופת הגמל שלכם.
היבטים מיוחדים עבור עצמאים
כפי שציינו קודם, קופת גמל לעצמאים הוא סוג חסכון שזמין בפועל לכולם. לא רק עבור עצמאים. עם זאת, יש לשימוש בחסכונות מסוג זה גם השלכות מיוחדות עבור עצמאים. ראשית, ישנו חוסר וודאות כספי גדול יותר אצל עצמאים ביחס לשכירים. זה לא תמיד נכון, אבל כעקרון, זהו בדרך כלל המצב. לכך חסכונות לטווח בינוני וארוך, הם דבר שחשוב לעצמאים במיוחד לקחת בחשבון. קל לעצמאים להתעלם מנושא החיסכון לעתיד, בגלל העומס של המשימות השוטפות ומאבק ההישרדות הכספי והעסקי המתמיד. זהו נושא אשר פעמים רבות נדחה ונדחה, כאשר בפועל פשוט לא מגיעים לכך וחבל. כתוצאה מכל זאת, עצמאים רבים נקלעים למצבי משבר, ללא חסכון לטווח קצר או בינוני אשר יוכל לסייע להם. אחרים מגיעים לפרישה, ללא חסכון משמעותי, אם בכלל, לטווח הארוך.
לסיכום
לעצמאים מומלץ להיערך לעתיד בצורה מחושבת, כולל באמצעות בחינה לעומק של האפשרות לנצל קופת גמל לעצמאים.
