השקעת כסף בישראל: איך להתחיל להשקיע בחוכמה?

עומדים מול החלטה לאן להפנות את הכסף שחסכתם במשך כמה זמן? אולי קיבלתם ירושה או בונוס משמעותי בעבודה? כסף שיושב בעו"ש פשוט מאבד מהערך שלו עם הזמן בגלל האינפלציה, ולכן הגיע הזמן שתקחו את העניינים לידיים ותבינו איך משקיעים נכון. מה אתם צריכים לדעת על השקעות כסף, מהאפיקים המומלצים ועד לטיפים מעשיים שיעזרו לכם להתחיל? בואו נתחיל!

למה חשוב להשקיע כסף ולא להשאיר אותו בחשבון הבנק?

בשנת 2014, סטודנטית מדרום הארץ הפקידה 25,000 ש"ח בפיקדון בנקאי רגיל. אחרי שלוש שנים, כשמשכה את הכסף, גילתה להפתעתה שהסכום שקיבלה היה נמוך מהסכום המקורי. איך זה קרה? כשהריבית נמוכה והאינפלציה גבוהה יותר, הכסף פשוט מאבד מהערך שלו. למרות זאת, הרבה מאיתנו עדיין משאירים סכומים גדולים בחשבון הבנק. הינה שלוש סיבות מדוע זו טעות:

אם למשל הייתם משקיעים 100,000 ש"ח לפני 10 שנים במדד S&P 500 (מדד המניות האמריקאי המוביל), הייתם מגיעים לסכום של כ-300,000 ש"ח היום. אותו סכום בפקדון בנקאי היה מגיע לכ-110,000 ש"ח, ובהתחשב באינפלציה, הערך הריאלי היה אפילו נמוך יותר.

איך לקבוע את פרופיל המשקיע שלכם לפני שמתחילים?

לפני שמתחילים להשקיע, חשוב לדעת מי אתם כמשקיעים – מה אתם יכולים לסבול? מה התקציב שלכם? מה הציפיות? הינה כמה שאלות שעליכם לשאול את עצמכם:

סוגי משקיעים: שמרני, מאוזן או אגרסיבי

חשוב לזכור שפרופיל ההשקעה שלנו משתנה עם הזמן. ככל שמתקרבים למועד שבו צריכים את הכסף, כדאי להפוך את התיק לשמרני יותר.

 

השקעת כסף

 

אפיקי ההשקעה העיקריים בישראל

השקעות בשוק ההון

שוק ההון מאפשר לנו לקנות "חלקים" בחברות או להלוות כסף לחברות ולממשלות, והוא מציע מגוון רחב של אפשרויות השקעה ברמות סיכון שונות.

תיקי השקעות מנוהלים

תיק השקעות מנוהל הוא שירות שבו בית השקעות מנהל את הכסף שלכם בשוק ההון, בהתאם למדיניות שנקבעה מראש. היתרונות הם ניהול מקצועי, התאמה אישית, פיזור השקעות נכון, והחסרונות הם דמי ניהול (בדרך כלל 0.8% עד 1.5% בשנה), פחות שליטה בהחלטות ההשקעה. בתי השקעות שונים מציעים שירותי ניהול תיקים. סכום מינימום להשקעה נע בין 200,000 ל-500,000 ש"ח, בהתאם לבית ההשקעות.

קרנות נאמנות

קרן נאמנות היא כלי השקעה משותף שבו הכסף של משקיעים רבים מושקע יחד. היתרון הגדול הוא שגם עם סכום קטן (החל מכמה מאות שקלים) אפשר להשקיע בתיק מפוזר ומגוון. בישראל קיימים סוגים רבים של קרנות: קרנות מנייתיות, קרנות אג"ח, קרנות מעורבות, קרנות מחקות מדדים (שעוקבות אחרי מדדים) ועוד. דמי הניהול נעים בין 0.1% ל-2% בשנה, תלוי בסוג הקרן ובמנהל. כדאי לשים לב ליתרונות שהם פיזור אוטומטי, ניהול מקצועי, סכום מינימום נמוך, לעומת החסרונות שהם דמי ניהול, פחות שליטה, לא תמיד ביצועים עדיפים על השקעה עצמאית.

תעודות סל (ETF)

תעודות סל (או ETF) הן מכשיר פיננסי שנסחר בבורסה כמו מניה, אבל מייצג סל של נכסים העוקב אחר מדד מסוים. למשל, יש ETF שעוקב אחר מדד ת"א 35, ויש כאלה שעוקבים אחרי מדדים בינלאומיים כמו S&P 500. היתרונות של ETF הם דמי ניהול נמוכים (בד"כ 0.1% עד 0.5%), סחירות גבוהה (אפשר לקנות ולמכור במהלך יום המסחר), ופיזור רחב. החיסרון העיקרי הוא שאין ניהול אקטיבי שיכול להתאים את התיק לתנאי שוק משתנים. ETF מומלצים הם אלה העוקבים אחרי מדדים רחבים כמו S&P 500, MSCI World, ומדדי ת"א המובילים.

מסחר עצמאי במניות

מסחר עצמאי במניות מאפשר לכם לקנות מניות של חברות ספציפיות. היתרונות הם שליטה מלאה בהחלטות ההשקעה, אין דמי ניהול (מלבד עמלות קנייה ומכירה), ופוטנציאל לתשואות גבוהות אם בוחרים נכון. החסרונות הם דורש ידע, זמן ומעקב, סיכון גבוה אם לא מפזרים נכון, ועמלות קנייה ומכירה עלולות להצטבר. רוצים להתחיל? פתחו חשבון מסחר בבנק או בברוקר עצמאי, הפקידו כסף והתחילו לקנות ולמכור מניות.

השקעות בנדל"ן

רכישת דירה להשקעה

השקעה בדירה נחשבת לאחת ההשקעות המוכרות והפופולריות. היתרונות הם נכס מוחשי, פוטנציאל לעליית ערך לאורך זמן, הכנסה שוטפת מהשכרה, אפשרות למינוף באמצעות משכנתא, והחסרונות הם דורש הון התחלתי גבוה (לפחות 25% מערך הנכס), סיכונים כמו דייר לא משלם או נזקים לנכס, נזילות נמוכה (קשה למכור במהירות), עלויות תחזוקה ומיסים. התשואה הממוצעת על דירות להשקעה בישראל נעה בין 2% ל-4% מהשכרה, פלוס פוטנציאל לעליית ערך הנכס, ויש הבדלים גדולים בין אזורים שונים, עם תשואות גבוהות יותר בפריפריה לעומת מרכזי הערים.

השקעה בקרקעות

השקעה בקרקעות, במיוחד כאלו שעוברות או צפויות לעבור שינוי ייעוד (למשל, מקרקע חקלאית לקרקע לבנייה), יכולה להניב תשואות גבוהות במיוחד. היתרונות הם פוטנציאל לרווח גדול (עשרות ואף מאות אחוזים), אין צורך בניהול שוטף כמו בדירה להשקעה, ומחסור בקרקעות בישראל תומך בעליית מחירים, והחסרונות הם סיכון גבוה (שינוי הייעוד עלול לא להתממש), טווח זמן ארוך (בדרך כלל 5 עד 10 שנים), צורך בידע מקצועי, וחשיפה לשינויי רגולציה. אם אתם שוקלים השקעה בקרקעות, בדקו היטב את הסטטוס התכנוני, היטלי השבחה צפויים, ומצב רישום הקרקע. מומלץ להתייעץ עם עורך דין הוצאה לפועל, אם ההשקעה לא השתלמה.

קרנות השקעה בנדל"ן (REITs)

קרנות REIT הן דרך להשקיע בנדל"ן מבלי לקנות נכס פיזי. הקרן רוכשת, מנהלת ומשכירה נכסי נדל"ן, והמשקיעים מקבלים חלק מההכנסות. בישראל, קרנות אלו נסחרות בבורסה. היתרונות הם סכום מינימום נמוך (אפשר להשקיע אלפי שקלים בודדים), נזילות גבוהה (אפשר למכור בכל יום מסחר), פיזור אוטומטי בין נכסים שונים, וניהול מקצועי, והחסרונות הם חשיפה לתנודות בשוק ההון, דמי ניהול, פחות שליטה, ותשואות שעשויות להיות נמוכות מהשקעה ישירה בנדל"ן. קרנות REIT בישראל כוללות את ריט 1, סלע קפיטל, ואחרות. התשואה השנתית נעה בדרך כלל בין 4% ל-8%.

אפיקי חיסכון והשקעה בטוחים יותר

קופות גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מסלול חיסכון והשקעה שהושק ב-2016. היא מאפשרת להפקיד עד כ-73,000 ש"ח בשנה (נכון ל-2025), והכסף נזיל – אפשר למשוך אותו בכל עת. היתרונות הם הטבות מס (פטור ממס רווחי הון אם משכת את הכסף כקצבה אחרי גיל פרישה), ניהול מקצועי, מגוון מסלולי השקעה, ואפשרות למעבר בין מסלולים ללא אירוע מס, והחסרונות הם מגבלת הפקדה שנתית, דמי ניהול (עד 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות), וחיוב במס רווחי הון של 25% במשיכה לפני גיל פרישה. קופות גמל להשקעה מוצעות על ידי חברות שונות.

קרנות השתלמות

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון שנועד במקור למימון השתלמויות מקצועיות, אך היום משמש בעיקר כאפיק חיסכון לטווח בינוני. היתרונות הם פטור ממס רווחי הון (אם הכסף נשאר בקרן לפחות 6 שנים), הטבת מס למפקיד (עד תקרה מסוימת), מגוון מסלולי השקעה, וניהול מקצועי, והחסרונות הם הכסף לא נזיל לפני 6 שנים (אלא למטרות ספציפיות), מוגבל בתקרת הפקדה חודשית, ודמי ניהול (בדרך כלל 0.5% עד 1.5% בשנה). כל שכיר זכאי לקרן השתלמות, ועצמאים יכולים לפתוח קרן השתלמות לעצמאים.

פקדונות בנקאיים

פקדונות בנקאיים הם אפיק השקעה סופר בטוח, שבו אתם מפקידים כסף בבנק לתקופה מוגדרת ומקבלים ריבית. היתרונות הם בטיחות גבוהה (מוגן על ידי המדינה עד סכום מסוים), פשטות, וידיעה מראש כמה בדיוק תקבלו בסוף התקופה, והחסרונות הם תשואה נמוכה (בדרך כלל מתחת לאינפלציה), הכסף לא נזיל בתקופת הפיקדון (או שתשלמו קנס משיכה מוקדמת), ומיסוי של 25% על הריבית. פקדונות שקליים בישראל נכון ל-2025 מציעים ריבית של 1.5% עד 3.5%, תלוי בבנק, בסכום ובתקופה. פקדונות במט"ח (דולר, אירו) מציעים ריביות דומות או נמוכות יותר.

אגרות חוב ממשלתיות

אגרות חוב ממשלתיות הן הלוואות שאתם נותנים למדינה, והמדינה מתחייבת להחזיר לכם את הקרן בתוספת ריבית קבועה או צמודה למדד. היתרונות הם סיכון נמוך מאוד (מגובה על ידי המדינה), תשואה גבוהה יותר מפקדונות בדרך כלל, ואפשרות למכור בכל עת (אם קניתם דרך הבורסה), והחסרונות הם תשואה נמוכה יחסית לאפיקים מסוכנים יותר, חשיפה לשינויים בריבית (ערך האג"ח יורד כשהריבית עולה), ומיסוי של 25% על הריבית או רווחי הון. אג"ח ממשלתיות בישראל נסחרות בבורסה ומציעות תשואה של 2% עד 4% נכון ל-2025, תלוי בטווח לפדיון ובסוג האג"ח (צמוד או שקלי).

איך להתחיל להשקיע? צעד אחר צעד

שלב 1: קביעת יעדים פיננסיים

התחילו בהגדרת יעדים ברורים וספציפיים. לדוגמה, במקום "לחסוך כסף", הציבו יעד כמו "לחסוך 300,000 ש"ח לדירה תוך 7 שנים". יעדים מדידים וזמניים יאפשרו לכם לבנות אסטרטגיה מתאימה. שאלו את עצמכם: מתי נצטרך את הכסף? כמה סיכון אנחנו מוכנים לקחת? מהו הסכום שנוכל להפקיד באופן חודשי? חלקו את היעדים לטווחי זמן שונים:

שלב 2: בחירת אפיק ההשקעה המתאים

בחרו אפיקי השקעה המתאימים ליעדים ולפרופיל הסיכון שלכם:

אל תשכחו לפזר סיכונים בין אפיקים שונים ושווקים שונים. כלל האצבע הוא אחוז החשיפה למניות = 100 פחות הגיל שלכם. כלומר, בגיל 30 כ-70% מניות, ובגיל 60 כ-40% מניות.

שלב 3: פתיחת חשבון השקעות

הינה מספר אפשרויות לפתיחת חשבון השקעות:

בכל מקרה, תצטרכו להכין:

תהליך הפתיחה לרוב פשוט ומתבצע אונליין או בפגישה קצרה.

שלב 4: בניית תיק השקעות מגוון

תיק השקעות מאוזן צריך להכיל מספר רכיבים שהם:

לדוגמה, תיק מאוזן בסיכון בינוני עשוי להיראות כך:

 

השקעת כסף

 

עקרונות זהב להשקעה מוצלחת

גיוון הסיכונים – אל תשימו את כל הביצים בסל אחד

פיזור השקעות הוא אחד העקרונות החשובים ביותר בעולם ההשקעות. אם תשקיעו את כל הכסף במניה אחת, בנכס נדל"ן אחד או אפילו בשוק אחד, אתם חשופים לסיכון גבוה. כך תפזרו את ההשקעות שלכם:

פיזור נכון מאפשר להפחית את הסיכון בלי לפגוע משמעותית בתשואה הפוטנציאלית.

השקעה קבועה

השקעה תקופתית קבועה היא שיטה פשוטה אך אפקטיבית להשקעה. פשוט השקיעו סכום קבוע בכל חודש או רבעון והמשיכו להשקיע ללא קשר למצב השוק. כך תקנו יותר יחידות כשהמחירים נמוכים ופחות כשהם גבוהים. הינה היתרונות:

לדוגמה, אם תשקיעו 1,000 ש"ח מדי חודש במשך 20 שנה, בתשואה ממוצעת של 7% בשנה, תסיימו עם כ-525,000 ש"ח (מתוכם 240,000 ש"ח הפקדות ו-285,000 ש"ח רווחים).

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

השקעה בכסף שאתם צריכים בטווח הקצר

טעות נפוצה היא להשקיע כספים שעשויים להידרש בקרוב בנכסים מסוכנים או לא נזילים. זה עלול להוביל למצב שבו תיאלצו למכור בהפסד או לא תוכלו לגשת לכסף כשתצטרכו אותו. הינה כמה כללי זהב:

מעקב יומיומי אובססיבי אחר התיק

בדיקה תכופה מדי של תיק ההשקעות עלולה להוביל להחלטות רגשיות והתנהגות "עדר" – מכירה בפאניקה כשהשוק יורד או קנייה בהתלהבות כשהשוק בשיא. הגישה הבריאה יותר היא:

משקיעים שסוחרים פחות משיגים תוצאות טובות יותר בטווח הארוך.

השקעות לפי סכומים שונים

איך להשקיע עד 50,000 ש"ח?

עם סכום התחלתי של עד 50,000 ש"ח, עדיף להתמקד בבניית תשתית להשקעה ארוכת טווח ולהימנע מפיצול לכלים רבים מדי. הינה אפשרויות מומלצות:

חלוקה אפשרית לסכום של 50,000 ש"ח:

אפיקים מומלצים לסכום של 100,000 עד 300,000 ש"ח

סכום בסדר גודל זה מאפשר בניית תיק מגוון יותר ואולי אף שילוב של שירותי ייעוץ מקצועיים. הינה האפשרויות המומלצות:

חלוקה אפשרית לסכום של 200,000 ש"ח:

השקעות לבעלי הון של 500,000 ש"ח ומעלה

עם סכום משמעותי כזה, נפתחות אפשרויות נוספות ויש מקום לשקול שירותים מקצועיים וגיוון רחב יותר. הינה האפשרויות המומלצות:

חלוקה אפשרית לסכום של 500,000 ש"ח:

מיסוי על השקעות בישראל – מה חשוב לדעת?

מס רווחי הון

בישראל, רווחי הון חייבים במס בשיעור קבוע של 25% ליחידים (ו-23% לחברות נכון ל-2025). זה חל על רווחים ממכירת ניירות ערך, מטבע חוץ, מקרקעין, ונכסים אחרים. הינה כמה נקודות חשובות:

הטבות מס בקופות גמל וקרנות השתלמות

אחד היתרונות הגדולים של השקעה באפיקים פנסיוניים הוא הטבות המס המשמעותיות. ההטבות בקופות גמל הן:

ההטבות בקרנות השתלמות הן:

כלים ואפליקציות לניהול השקעות

עידן הדיגיטל הביא איתו שפע של כלים טכנולוגיים שמקלים על ניהול ומעקב אחר השקעות, והם:

מתי כדאי להיעזר ביועץ השקעות מקצועי?

הינה מצבים שבהם שווה לשקול ייעוץ מקצועי:

יועץ השקעות טוב יכול לסייע בבניית תיק השקעות מותאם אישית, למזער את החשיפה למיסים, ולהציע אסטרטגיות שלא חשבתם עליהן.

לסיכום

השקעה חכמה היא אחד המפתחות לביטחון פיננסי לטווח ארוך. אל תתנו לחוסר ניסיון או פחד לעצור אתכם. התחילו בצעדים קטנים: הגדירו את מטרותיכם הפיננסיות, בנו כרית ביטחון כספית, התחילו להשקיע סכום קבוע מדי חודש, פזרו את ההשקעות בין מספר אפיקים והתמקדו בטווח הארוך. השקעות אינן מדע מדויק, אבל בעזרת העקרונות האלה, אתם יכולים להתחיל את המסע לעבר עצמאות פיננסית. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תוכלו לנצל טוב יותר את כוח הריבית דריבית – הכוח החזק ביותר בעולם ההשקעות.

המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא, כדי לקבל את הטיפול המדויק לצורך הטיפול בבעיה יש לפנות למומחה בתחום בלבד.

Page Reader Press Enter to Read Page Content Out Loud Press Enter to Pause or Restart Reading Page Content Out Loud Press Enter to Stop Reading Page Content Out Loud Screen Reader Support